Lo que podrían significar los incendios de Los Ángeles para el mercado de seguros de hogar del Área de la Bahía

Los devastadores incendios forestales que azotan el condado de Los Ángeles esta semana están avivando la preocupación de que California ya El tambaleante mercado de seguros de hogar podría verse sumido en una agitación aún mayor.

Los incendios que arrasan miles de hogares llegan inmediatamente después de reformas destinadas a impedir que las aseguradoras huyan el estado después de casi una década de temporadas de incendios forestales cada vez más destructivas impulsadas por el clima. Pero como los cambios aún no han entrado en pleno efecto, los expertos dicen que los miles de millones de dólares en nuevas reclamaciones de seguros previstas en el sur de California podrían traducirse en menos opciones de cobertura y menos políticas escritas para propietarios de viviendas en el Área de la Bahía y más allá.

“Habrá algunas empresas que se verán gravemente afectadas por los incendios forestales de Los Ángeles”, dijo Nancy Watkins, experta en seguros y actuaria de la consultora Milliman. “Eso podría crear una situación en la que, en el corto plazo, tengan que deshacerse de algunas de sus políticas existentes”.

Mientras tanto, los defensores de los consumidores dicen que los incendios mortales podrían significar primas aún más altas para los asegurados en casi todos los rincones del estado.

“Estoy seguro de que las compañías de seguros exigirán aumentos de tarifas extraordinariamente mayores”, dijo Harvey Rosenfield, fundador de Consumer Watchdog, un grupo de defensa con sede en Los Ángeles.

En los últimos años, las aseguradoras ya han aumentado las tarifas y han puesto fin a cientos de miles de pólizas en todo el estado. Una crisis de seguros acelerada por los últimos incendios probablemente tendría consecuencias de gran alcance.

Los propietarios de viviendas existentes no sólo seguirían viendo aumentos de tasas y perdiendo cobertura, sino que las familias que luchan por encontrar un seguro no podrían obtener una hipoteca para comprar una casa. En áreas con riesgo extremo de incendio, desde las montañas de Santa Cruz hasta los rincones rurales del norte de California, un menor número de compradores podría significar una caída de los precios de las viviendas, una presión sobre las bases impositivas locales y un retraso en los esfuerzos para salir del persistente malestar económico pospandémico del estado.

Tim Linerud, cuya casa sobre pilotes se encuentra escondida en un cañón en Belmont, teme la respuesta de las aseguradoras a la destrucción provocada por los incendios en curso. Hasta el jueves por la tarde, los incendios habían dañado o destruido más de 5.000 estructuras, lo que podría suponer al menos 135.000 millones de dólares en pérdidas económicas totales, según el meteorólogo AccuWeather. Hubo cinco muertes reportadas.

“Hemos tenido problemas a lo largo de los años con las compañías de seguros que cancelaron las pólizas debido al tipo de estructura y el paisaje de nuestra propiedad”, dijo Linerud. “Así que cualquier excusa de una compañía de seguros para rescatarse, la van a utilizar, y eso me preocupa”.

La aseguradora de viviendas más grande de California, State Farm, que dejó de redactar nuevas pólizas en California a partir de 2023, se negó a explicar cómo los incendios podrían afectar su negocio aquí.

“Nuestra prioridad número uno en este momento es la seguridad de nuestros clientes, agentes y empleados afectados por los incendios y ayudar a nuestros clientes en medio de esta tragedia”, dijo la compañía en un comunicado.

Allstate, que dejó de ampliar su cobertura en California en 2022, ofreció una respuesta similar.

“Estamos apoyando a los clientes que han presentado reclamos y tenemos equipos listos para mudarse a California una vez que sea seguro ayudar en el lugar”, dijo la compañía.

El Departamento de Seguros de California anunció el miércoles una declaración de emergencia del gobernador Gavin Newson que protegería a los propietarios de viviendas en el área inmediata de los incendios de perder su seguro debido al riesgo de incendios forestales durante un año, pero no respondió a las preguntas sobre el impacto de los incendios en el mercado de seguros en general.

En las últimas semanas, la agencia también finalizó reformas para atraer a esas aseguradoras a regresar al estado, estabilizar el mercado en general y garantizar que menos propietarios de viviendas sean excluidos de sus planes.

Según las nuevas reglas, las aseguradoras pronto podrán aumentar las tarifas en función de la creciente amenaza del cambio climático, así como trasladar a sus clientes una mayor parte de los costos incurridos durante desastres catastróficos, ambas demandas de larga data de la industria. A cambio, se supone que las empresas suscribirán más pólizas en áreas con riesgo de incendio donde muchos propietarios han perdido la cobertura.

Los defensores de los consumidores sostienen que el acuerdo hará poco para beneficiar a los propietarios de viviendas en dificultades, destacando el cambio en la fijación de tarifas que permite a las empresas utilizar programas de “modelos de catástrofes” con visión de futuro para calcular las primas. Afirman que esto permitirá a las aseguradoras aumentar las tarifas mediante un proceso opaco que comparan con una “caja negra”. Si bien los reguladores estatales de seguros aún deben aprobar aumentos de tarifas, los defensores dicen que las compañías se animarán a aumentar las tarifas de los propietarios de viviendas para compensar sus pérdidas en los incendios de Los Ángeles.

Sin embargo, Watkins, el experto en seguros, que asesora a la industria de seguros, dijo que las reformas en realidad deberían evitar aumentos de tarifas basados ​​únicamente en los recientes incendios a pesar de las altas pérdidas. Esto se debe a que se espera que las aseguradoras establezcan nuevas primas utilizando proyecciones futuras en lugar de pérdidas históricas.

“No creo que ningún incendio, ni siquiera uno tan enorme como los de Los Ángeles, vaya a afectar directamente las tarifas base de los propietarios”, dijo.