Mientras California se enfrenta a otra temporada de incendios forestales, el impacto en el mercado de seguros del estado se ha vuelto cada vez más grave.
Las razones son numerosas y complejas: el aumento de los incendios forestales y los fenómenos climáticos extremos, los altos costos de construcción impulsados por la inflación, los altos costos de capital, el abuso del sistema legal y los impedimentos regulatorios de larga data.
Es comprensible que los propietarios de viviendas estén preocupados por el aumento de las primas o, peor aún, por la cancelación de pólizas tras años de pagar primas. Mientras tanto, las aseguradoras están luchando por recaudar suficientes primas para pagar las reclamaciones y atender a los clientes, manteniendo al mismo tiempo un negocio sostenible.
El hecho es que el seguro de hogar en California ha estado infravalorado durante mucho tiempo. Desde 2013, las aseguradoras de viviendas de California han gastado un promedio de $1,08 por cada $1 en primas cobradas. CSAA Insurance Group, en concreto, pagó $1,14 por cada dólar de primas recibidas en 2023, y tuvimos que recurrir a reservas para pagar las reclamaciones a nuestros clientes.
Si multiplicamos esa realidad actual (que paga más de lo que ingresa) entre la mayoría de las aseguradoras, tenemos un mercado insostenible. Las aseguradoras simplemente no pueden seguir haciendo negocios en el estado si están perdiendo dinero, y si las aseguradoras continúan yéndose del estado, todos pierden.
Y es un efecto dominó. Cuando el seguro de vivienda se vuelve inalcanzable, esto afecta negativamente la disponibilidad de hipotecas, lo que a su vez afecta al sector inmobiliario, a la industria bancaria, al sector de la construcción, etc. Dado que California tiene la El quinto más grande La economía mundial está en crisis y sus efectos resuenan en todo el país e incluso a nivel global.
¿Cómo llegamos aquí?
No se puede ignorar el aumento de fenómenos meteorológicos extremos debido al cambio climático. Otros factores contribuyentes, como una historia de bosques mal mantenidos, una infraestructura de servicios públicos envejecida, abusos del sistema legal y la construcción en zonas más propensas a incendios forestales, aumentan significativamente este riesgo.
El entorno regulatorio también es complicado. California se encuentra entre los pocos estados que exigen un largo proceso de aprobación para cualquier cambio de tarifas, lo que no contribuye a que el mercado sea ágil. Además, los reguladores de California no han permitido el uso de modelos prospectivos de cambio climático para fijar las tarifas de los seguros y, en su lugar, han recurrido a datos históricos cada vez más obsoletos.
Sin embargo, el Comisionado de Seguros, Ricardo Lara, ha propuesto una solución que permite a las aseguradoras utilizar modelos predictivos de catástrofes para informar los cambios de tarifas. Y el gobernador Gavin Newsom presentó un proyecto de ley para acelerar el proceso de solicitudes de cambio de tarifas de seguros.
Estos son avances positivos, pero para garantizar que los californianos puedan encontrar y pagar un seguro de vivienda, es fundamental que todas las partes interesadas colaboren, porque todos tienen un papel que desempeñar en la solución. Además de la reforma regulatoria, también debemos centrarnos en la mitigación de los incendios forestales. Necesitamos gestionar adecuadamente nuestros bosques, mejorar la infraestructura de servicios públicos y desarrollar enfoques responsables para el desarrollo, incluida la construcción de comunidades resistentes al fuego.
También necesitamos que los propietarios tomen medidas significativas para hacer que sus hogares sean más resilientes, lo que puede desbloquear descuentos para ayudar a compensar los aumentos de precios de los seguros. El Instituto de Seguros para la Seguridad Empresarial y del Hogar ofrece un Vivienda preparada para incendios forestales Programa que ofrece estándares rigurosos basados en investigaciones científicas. Incluso medidas sencillas, como crear una barrera incombustible de 5 pies alrededor de la casa, instalar mosquiteros en las rejillas de ventilación y realizar el mantenimiento de terrazas y patios, pueden hacer que las casas sean más seguras.
Sé que este es un proceso difícil para todos los involucrados, pero en última instancia estamos en el mismo equipo. Todos queremos tarifas justas para los consumidores y un mercado de seguros para el hogar estable. Lo mejor para todos es trabajar juntos para restablecer un mercado de seguros próspero en este increíble lugar que llamamos hogar.
Mike Zukerman es presidente y director ejecutivo de CSAA Insurance Group, que ofrece seguros a los miembros de AAA.
