Pedir dinero prestado de su casa para pagar la universidad de su hijo

David McMillin | Bankrate.com (TNS)

Si se está preparando para enviar a un hijo a la universidad, el costo puede resultar abrumador. Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) o un préstamo con garantía hipotecaria podrían ayudar a pagarlo, pero antes de aprovechar su participación en la propiedad de la vivienda de esta manera, deberá sopesar una serie de consideraciones. Aquí le presentamos nuestro curso intensivo sobre los pros y los contras de usar su vivienda para pagar la matrícula universitaria u otras facturas educativas.

Los propietarios de viviendas pueden aprovechar su capital y usarlo para una variedad de gastos importantes, incluidos grandes proyectos de mejoras en el hogar, grandes facturas médicas, consolidación de deudas y sí, costos de educación superior.

Valor líquido de la vivienda representa la parte de su casa que es de su propiedad absoluta, equivalente al pago inicial más los pagos de hipoteca realizados desde entonces. Otra forma de verlo: el valor líquido de la vivienda es la diferencia entre el valor de su casa y lo que aún debe de su hipoteca.

Sin embargo, el valor líquido de su vivienda no es solo una cantidad teórica. Puede convertirse en efectivo (como dicen los anuncios) o, estrictamente hablando, como garantía para un préstamo en efectivo. Puede pedir prestado contra el valor líquido de su vivienda de dos maneras básicas: préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito con garantía hipotecaria.

A préstamo con garantía hipotecaria es un tipo de segunda hipoteca que ofrece una suma global a una tasa fija. Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) también es una segunda hipoteca, pero funciona más como una tarjeta de crédito. Accedes al dinero según lo necesites, en lugar de recibir un gran préstamo único, pagando tasas de interés variables sobre la cantidad que pides prestada.

Por ejemplo, si le quedan 170.000 dólares por pagar de la hipoteca y su casa vale 400.000 dólares, tendrá 230.000 dólares de capital inmobiliario. Dado que los prestamistas suelen exigirle que mantenga cierto capital en su casa y que su deuda total sea muy inferior al valor de la misma, probablemente podría adquirir alrededor de 150.000 dólares de esta participación de propiedad. Esto podría ser de gran ayuda para financiar sus estudios universitarios.

Ventajas de utilizar un préstamo con garantía hipotecaria para pagar la universidad

—Potencialmente más baratos: los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) suelen ofrecer tasas de interés más bajas que los préstamos personales o privados para estudiantes, porque su vivienda respalda la deuda.

—Gran capacidad de endeudamiento: Dependiendo del valor de su vivienda, a menudo podrá acceder a una suma mayor de dinero, especialmente en comparación con los préstamos federales para estudiantes.

—Pago por uso: con las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), puede retirar fondos a medida que los necesite y pagar solo intereses sobre los retiros reales. También puede pagar el capital en etapas, en lugar de tener una montaña de deudas después del día de graduación.

—Sin deudas para su hijo: usar un préstamo con garantía hipotecaria para pagar la universidad significa que su hijo puede comenzar su vida después de graduarse sin la carga de la deuda de préstamos estudiantiles, lo que mejora su perspectiva financiera desde el principio.

Desventajas de utilizar un préstamo con garantía hipotecaria para pagar la universidad

—Está aumentando su deuda: endeudarse más puede afectar sus finanzas y aumentar su estrés. Debe asegurarse de poder dormir tranquilo sabiendo que sus obligaciones mensuales son cada vez mayores. Las tasas de interés variables de las líneas de crédito con garantía hipotecaria también pueden significar aumentos en los pagos mensuales.

—Está poniendo en riesgo su vivienda: a diferencia de las deudas de tarjetas de crédito o los préstamos personales, cuando solicita un préstamo con garantía hipotecaria, su propiedad está en juego como garantía. Si atraviesa tiempos difíciles y no puede hacer frente a sus pagos, su prestamista podría ejecutar su hipoteca.

—El valor de su propiedad podría disminuir: Puede parecer poco probable que su casa se devalúe en este momento, pero los precios no siempre siguen la rápida trayectoria ascendente que hemos visto en los últimos años. De hecho, algunos mercados inmobiliarios locales ya han experimentado una desaceleración. Si el valor de su casa cae significativamente, podría encontrarse en una situación de sobrevaloración, es decir, debiendo más de lo que vale.

Préstamos sobre el valor líquido de la vivienda frente a préstamos estudiantiles para pagar la universidad

Si bien puede acceder al valor líquido de su vivienda para cualquier propósito, los préstamos para estudiantes son únicamente para cubrir los costos relacionados con la obtención de un título. préstamos sin garantía — es decir, no existe ninguna garantía que los respalde.